Faut-il débloquer son PER pour acheter sa résidence principale ?

Vous avez enfin trouvé la maison de vos rêves, celle où vous vous imaginez vivre de nombreux moments heureux. L’achat de la résidence principale est un objectif majeur pour beaucoup d’entre nous, représentant à la fois une stabilité et un investissement important. Cependant, réunir les fonds nécessaires pour un tel achat n’est pas toujours simple. Parmi les différentes options de financement, vous vous interrogez peut-être sur l’opportunité de débloquer votre Plan d’Épargne Retraite pour concrétiser ce projet immobilier. Est-ce une bonne idée ? Quels sont les avantages et les inconvénients ?

Cet article a pour but de vous éclairer sur cette décision financière cruciale. Nous allons explorer en détail les implications du déblocage de votre PER pour l’achat de votre résidence principale. Nous vous aiderons à comprendre les mécanismes du nouveau PER introduit par la loi Pacte, les conditions et procédures de déblocage anticipé, ainsi que les impacts financiers et fiscaux de cette opération. À travers une analyse comparative avec d’autres solutions de financement, nous vous fournirons les clés pour prendre une décision éclairée et adaptée à votre situation personnelle.

Comprendre le plan épargne retraite

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un dispositif d’épargne conçu pour vous permettre de préparer votre retraite de manière efficace et avantageuse. Il s’agit d’un compte sur lequel vous pouvez verser des sommes tout au long de votre vie professionnelle afin de les récupérer au moment de votre retraite. L’objectif principal du PER est de vous offrir un complément de revenu lors de votre cessation d’activité, en plus de votre pension de retraite.

Il existe trois types de PER, chacun adapté à des situations différentes :

1. PER individuel (PERIN) : Accessible à tous, ce plan vous permet de verser des sommes à votre rythme, selon vos capacités et objectifs d’épargne.

2. PER collectif (PERCO) : Proposé par l’entreprise à ses salariés, ce plan est alimenté par des versements volontaires des salariés, mais aussi par l’intéressement, la participation ou les abondements de l’employeur.

3. PER obligatoire (PERO) : Destiné aux salariés de certaines entreprises, ce plan est principalement alimenté par des versements obligatoires de l’employeur, mais peut aussi recevoir des contributions des salariés.

Il faut savoir que seul le PERIN et le PERCO vous permettent de débloquer les fonds pour acquérir une résidence principale.

Si vous vous demandez comment ouvrir un PER , sachez qu’il est possible de le faire auprès d’une banque, d’un conseiller en gestion de patrimoine, ou même en ligne.

Rappel sur les avantages du PER

L’un des principaux attraits du PER réside dans ses avantages fiscaux. En effet, les sommes versées sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de certains plafonds. Cela signifie que plus vous épargnez, plus vous pouvez réduire votre impôt sur le revenu, ce qui représente une incitation non négligeable pour préparer votre retraite.

Le PER vous permet également de constituer une retraite complémentaire, en plus des pensions versées par les régimes obligatoires. En diversifiant vos sources de revenus pour la retraite, vous assurez une meilleure sécurité financière pour votre avenir, en complément de vos droits acquis dans les régimes de retraite de base et complémentaire.

Enfin, le PER offre aussi une grande flexibilité en matière de choix d’investissement. Vous pouvez opter pour une gestion pilotée, où vos fonds sont investis de manière progressive et sécurisée à mesure que vous approchez de la retraite, ou choisir une gestion libre, où vous décidez vous-même des supports d’investissement. Cette flexibilité vous permet d’adapter votre stratégie d’épargne en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs personnels.

Dans quels cas peut-on débloquer son PER ?

Débloquer votre PERIN ou votre PERCO avant l’âge de la retraite n’est possible que dans certaines situations bien spécifiques prévues par la loi. Parmi ces motifs, on retrouve :

· L’expiration de vos droits aux allocations chômage.

· L’invalidité du titulaire du plan, de ses enfants, de son conjoint ou de son partenaire de PACS.

· Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.

· Le surendettement, sur décision de la commission de surendettement des particuliers.

· La cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire.

· L’acquisition de la résidence principale.

En ce qui concerne le PERO, ce dernier ne peut être débloqué qu’en cas d’invalidité ou de décès du conjoint.

Comment débloquer son PER pour acheter sa résidence principale ?

• Demande de déblocage : Formulez une demande écrite auprès de votre gestionnaire de PER, en précisant le motif de votre demande.


• Justificatifs : Fournissez les justificatifs nécessaires pour prouver votre situation. Par exemple, pour l’achat de la résidence principale, vous devrez fournir une copie du compromis de vente ou du contrat de réservation, ainsi que des documents prouvant votre intention d’acheter.


• Traitement de la demande : Votre gestionnaire examinera votre demande et, si elle est acceptée, débloquera les fonds dans un délai généralement de quelques semaines.

Est-il intéressant de débloquer son PER pour l’acquisition de sa résidence principale ?

Débloquer votre Plan d’Épargne Retraite (PER) pour acheter votre résidence principale vous permet de mettre à profit vos économies pour un projet concret et tangible. En utilisant ces fonds pour un achat immobilier, vous transformez une épargne long terme en un actif immédiatement utile et tangible : votre maison. Cela peut être particulièrement avantageux si vous avez accumulé une somme significative dans votre PER et que vous avez besoin d’un apport pour votre acquisition immobilière. Un apport personnel plus conséquent réduit le montant du prêt immobilier que vous devez contracter. Par conséquent, les intérêts que vous paierez seront moins élevés sur la durée du prêt. En diminuant le capital emprunté, vous pouvez potentiellement économiser des milliers d’euros en frais d’intérêts, ce qui améliore votre situation financière globale.

Quelle est la fiscalité en cas de déblocage anticipé du PER ?

Cependant, la sortie du PER de manière anticipée, dans le but d’acquérir une résidence principale, ne se fera pas sans payer d’impôt.

En effet, si vous avez choisi de déduire vos cotisations de votre impôt sur le revenu, alors les sommes récupérées seront soumises à l’impôt et aux prélèvements sociaux et les gains obtenus seront soumis au PFU.
Si vous n’avez pas déduit vos cotisations, alors les sommes récupérées seront exonérées d’impôts et de prélèvements sociaux et seules les plus-values seront soumises au PFU.

Il faut savoir également que le timing du déblocage de votre PER est un facteur crucial. Si les marchés financiers sont en baisse au moment où vous décidez de retirer vos fonds, vous risquez de réaliser des moins-values, réduisant ainsi la valeur de votre épargne. L’un des avantages de l’épargne retraite est de profiter de la croissance à long terme des marchés financiers. En retirant vos fonds à un mauvais moment, vous pouvez perdre une partie de cette croissance potentielle. Le PER est théoriquement un placement à long terme dans lequel vos fonds sont placés sur des actifs plus risqués, mais plus rémunérateurs en début de carrière, pour finir par des placements plus sûr en fin de carrière. Par conséquent, en retirant votre capital quelques années après avoir ouvert votre PER, vous n’êtes pas sûr à 100% de récupérer votre mise initiale.

En conclusion, débloquer votre PER pour acheter votre résidence principale peut être une option viable, mais elle doit être considérée avec prudence. Prenez le temps de comparer toutes les solutions disponibles, consultez un conseiller financier si nécessaire, et assurez-vous que votre choix est aligné avec votre situation et vos aspirations futures. Votre décision sera ainsi éclairée et vous permettra de réaliser votre rêve d’accession à la propriété tout en préservant votre sécurité financière à long terme.

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